后监管时代:网贷P2P平台退出加剧

文|王倩   2017-03-21 23:11:16

互联网金融真正的合规基点是走小微化和惠普化的道路,利用借款额度控制,聚焦于小额、分散业务模式。

2016年,对于P2P网贷平台而言,正经历一场严峻的考验。

随着政策与监管的落地,上市公司中较早涉足互联网金融的企业熊猫金控(600599.SH)近日不得不“忍痛”6折甩卖旗下的P2P不良资产,用来降低经营风险。与前两年各行业大举进军互联网金融相比,如今行业洗牌正加剧。

2016年8月,中国银监会、工信部、公安部与网信息办四部委正式发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)。

《暂行办法》实施,P2P网贷平台正面临转型、合规与升级。未来,完善的风控体系建设将成为P2P平台的核心竞争力。

政策收紧加速行业洗牌

《暂行办法》实施之后,网贷行业得到合法身份的同时,亦受到备案登记、银行存管、借款限额三大制约。《暂行办法》规定,网贷平台必须在规定时间内完成备案登记,并且与银行进行联合存管,才能完成向“合规”的转变。

一时间网贷平台资金端,投资人普遍持谨慎观望态度,网贷平台获客成本居高不下;资产端,优质资产匮乏,竞争变得更为激烈。

2016年12月14日,熊猫金控发布公告称,旗下全资子公司融信通商务顾问有限公司(以下简称“融信通”)拟与深圳市森然大实业有限公司(以下简称“森然大”)签署《债权转让合同》,向其转让融信通实际垫付给“银湖网”和“熊猫金库”投资人的投资本金以及投资人收益等产生的债权共计9,912.01万元人民币,森然大按照总额的60%,即5,947.20万元人民币向融信通支付转让价款,相应的逾期罚息、违约金等费用共计 29,496.03万元人民币。

熊猫金控表示,随着业务量的不断增长,在风险备用金制度下,融信通在经营过程中难免会出现逾期不良债权。考虑到不良债权回收成本高,资产风险大,为降低企业经营风险,盘活资产,加快资金回笼,融信通会定期对不良债权进行处置。

无独有偶,红星美凯龙旗下全资子公司上海家金所金融信息服务有限公司(以下简称“家金所”)2016年10月17日发布公告称,自10月30日起家金所将不再提供借贷撮合服务,但原有的信息搜集、信息公布、资信评估等除借贷撮合以外的其他服务继续提供。同时债权转让功能将于10月30日关闭。而未来家居商圈融资服务,将通过红星美凯龙旗下的小贷公司直接完成。原本准备在互联网行业大展拳脚的红星美凯龙将失去P2P这一版块。

曾经以大单模式跃居P2P行业龙头的红岭创投,今年屡次传出随着网贷监管的逐步升级,正面临着转型的压力。

2014年包括上市公司、实体企业大规模进军网贷P2P平台,两年多的时间,随着监管政策的不断收紧,很多网贷P2P逐步退出,行业洗牌正加剧。

“后监管时代”回归普惠金融本质

《暂行办法》的落地,要求P2P网贷平台只能做信息的平台,不得做信用的中介,对于诸多P2P网贷平台而言,是机遇,也是挑战。

信息平台的模式在于只做撮合,提供风险评估、信息公开、法律咨询等附加服务,从每一笔交易中收取手续费;而信用中介赚的则是风险溢价的钱,相当于客户只负责把钱给平台,然后从平台拿利息,平台负责把握风险、寻找项目,出了坏账还要兜底,这种模式跟银行为客户提供融资的行为没有本质的区别,必须有非常专业的风险管理能力。

众多业内人士表示,互联网金融作为传统金融的补充,主要面向信用“空白”客户,让众多短期急需资金而因为“信用白板”无法从银行获得贷款的人群获得资金需求。

宜信财富董事总经理王福星表示,目前中国理财客户群划分为四个阶层:资产60万元以下是普通阶层,60万元~600万元是大众富裕阶层,600万元~1亿元是高净值客户,1亿元以上是超高净值客户。“对于高净值客户和超高净值客户,拥有私人银行为其做资产配置等订制服务。而大众富裕阶层和普通阶层,无外乎买一些理财基金等。”

在王福星看来,目前中国理财市场最大的痛点就在于普通阶层和大众富裕阶层需要长期财富管理服务,“他们要养家,要买房,要获得自己的未来,但没有机构愿意为其服务。”互联网金融则把这种高成本的私人订制服务以低成本方式提供给普通阶层和大众富裕阶层,解决其痛点。

而当前互联网金融的挑战则在于如何通过更加便捷可行的方式在普惠金融与风险控制间找到合适的平衡点。

完善风控体系是关键

旨在为普通客户提供比较专业的能够理财的策略或者服务的P2P行业以及整个互联网金融,目前确因为种种问题平台,而变得“内忧外患”,让互联网金融回归普惠金融的本质,核心问题是要建立较为完善的征信与风控体系。

《暂行办法》规定,网贷平台必须在规定时间内完成备案登记,并且与银行进行联合存管,才能完成向“合规”的转变,不转变则退出。

据不完全统计,截至2016年10月底,216家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议,但这仅占同期网贷行业正常运营平台总数量的10.03%。

上海交通大学中国金融研究院研究员兼副院长、上海交通大学中国互联网金融创新研究中心主任费方域强调,P2P网贷平台加强金融风控体系的建设,首先要改变互联网金融运营的环境,其次加强内部的风控体系;最后,要完善法律法规体系。

宜信大数据创新中心技术副总蒋伟航告诉《商学院》记者,大数据技术与传统的金融风控能力相结合,是网贷业务做好贷款损失控制的核心。而这种大数据的统计,则需要不仅仅是征信报告,还需要采用征信报告之外的其他种类繁多的数据。例如通过用户在淘宝上的消费数据以及其公积金数据等第三方数据与自有平台的数据相结合,补全消费者的数据全貌。

“大数据技术,以及行业积累的自有数据,更需要这方面的技术人才,以及专业的风险控制人才。这些条件加在一起,才能用科技解决这种中国特有的现状。”同时他表示,这些数据的取得,需要得到用户授权。“用户通过平台申请贷款,则需要向平台授权,让平台抓取到用户的数据,从而进行数据分析,在提信贷效率的基础上,避免用户数据造假。”

蒋伟航介绍,“通过借款人的授权,获取用户的通讯录、通话记录等内容,通过分析用户的这种数据,如果发现通讯录中有人上过平台的黑名单,这条信息则会成为分析用户行为的一条权重。”

风险控制,不仅仅需要技术的控制,还需要平台学会分散风险。

在麦子金服合伙人兼副总裁杨恒看来,一些平台之所以出现问题,是因为这些平台只具备营销能力,不具备金融和风控能力。他认为,互联网金融真正的合规基点是走小微化和普惠化的道路。利用借款额度进行控制,聚焦于小额,分散业务模式,是分散风险的另一种道路。

完善的风控体系建设,将成为未来P2P网贷平台的核心竞争力。

《商学院》2017年1月第1期 目录

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